С IV квартала 2026 года в России ужесточатся правила выдачи ряда кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Изменения затронут необеспеченные потребительские займы, кредиты под залог автомобилей и недвижимости, а также автокредитование.

При этом ограничения по большинству ипотечных программ останутся прежними. Основная задача этих мер — не допустить накопления чрезмерных долгов у населения и сократить долю наиболее рискованных кредитов.

Потребительские кредиты ограничат сильнее

Во II квартале 2026 года портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 2,8%. Основной вклад внесло увеличение выдачи кредитов наличными, чему способствовал отложенный спрос на фоне снижения процентных ставок в экономике.

Несмотря на рост выдач, качество портфеля пока остается относительно стабильным. На 1 июля доля проблемных кредитов составляла 13,2% против 13,1% на начало апреля.

Одновременно улучшились ранние показатели просрочки. Среди кредитов наличными, выданных в апреле, доля займов с просрочкой более 30 дней спустя три месяца составила 0,7%. Для кредитных карт показатель достиг 2,4%. В обоих сегментах это на 0,9 процентного пункта меньше, чем по выдачам апреля 2025 года.

Тем не менее риски сохраняются, особенно если рост реальных доходов заемщиков замедлится.

Для самых закредитованных клиентов лимиты снизят

С октября банки и микрофинансовые организации смогут направлять не более 15% новых необеспеченных кредитов без установленного лимита заемщикам, у которых платежи по долгам превышают 50% доходов. В III квартале допустимая доля составляет 18%.

Для клиентов с долговой нагрузкой выше 80% ограничение сократится с 3% до 1%.

Еще заметнее изменятся правила для длинных потребительских займов. На кредиты сроком от пяти лет будет разрешено направлять только 1% новых выдач против 5% в III квартале.

Аналогичные требования распространятся на кредиты под залог автомобиля и недвижимости. Это необходимо, чтобы банки и заемщики не могли обходить ограничения, заменяя один вид займа другим.

Автокредитование тоже попадет под более жесткие правила

Во II квартале портфель автокредитов увеличился на 1,7%. В первом квартале рост составлял 1,6%, поэтому динамика этого сегмента в целом стабилизировалась.

Доля проблемных автокредитов на 1 июля сохранялась на уровне 4,5%.

С IV квартала максимально допустимая доля новых автокредитов заемщикам с долговой нагрузкой выше 50% снизится с 25% до 20%.

Для клиентов, которые тратят на обслуживание долгов более 80% своих доходов, лимит уменьшится с 5% до 1%.

При этом фактическая структура выдач уже выглядит более осторожной. Во II квартале только 15% новых автокредитов приходилось на заемщиков с нагрузкой выше 50%, а доля клиентов с показателем более 80% составляла около 1%.

Поэтому новые ограничения не должны существенно уменьшить доступность автокредитов для большинства покупателей.

Ипотеку дополнительно ограничивать не будут

Для кредитов на покупку готового жилья, квартир в новостройках и строительство индивидуальных домов действующие макропруденциальные лимиты в IV квартале сохранятся.

Причина — улучшение качества новых ипотечных выдач.

Во II квартале доля ипотек заемщикам с долговой нагрузкой выше 80% снизилась до 4% против 6% годом ранее. Кредиты с первоначальным взносом не более 20% стоимости жилья составили всего 1% новых выдач против 5% во II квартале 2025 года.

В сегменте индивидуального жилищного строительства ситуация также улучшилась. Доля займов клиентам с долговой нагрузкой выше 50% снизилась с 49% до 37%, а с нагрузкой выше 80% — с 15% до 7%.

Корпоративные требования оставят прежними

Не меняются и правила для кредитования крупных компаний с высокой долговой нагрузкой. С марта действует 100-процентная макропруденциальная надбавка на увеличение требований банков к таким заемщикам.

За март–май крупнейшие высокозакредитованные компании увеличили задолженность перед банками на 2,1%, тогда как корпоративный сектор в целом — на 3,8%.

Без изменений остаются и надбавки по валютным корпоративным кредитам. Во II квартале доля иностранной валюты в портфеле корпоративных кредитов и облигаций снизилась на 0,8 процентного пункта — до 11,8%.

Признаков общего перегрева пока нет

Национальная антициклическая надбавка продолжит действовать на уровне 0,5 процентного пункта.

Несмотря на ускорение кредитования в отдельных сегментах, признаков общего перегрева банковского рынка пока не наблюдается. Достаточность капитала банковского сектора на 1 июля достигла 14,1% против 13,2% в начале 2026 года и 12,5% годом ранее.

Таким образом, новые меры носят точечный характер. Основное ужесточение направлено на наиболее рискованные потребительские и автомобильные кредиты, тогда как ипотека и финансирование заемщиков с умеренной долговой нагрузкой пока сохраняют более стабильные условия.